O seu cliente precisa de um seguro RC. E agora?

Acredito que poucos ramos de seguro terão formas tão dispares de pedir cotação como o ramo de Responsabilidade Civil. Por vezes recebemos apenas a indicação de CAE e faturação anual e noutras um relatório completo do risco. Recebemos questionários de 1 página, recebemos questionários de 10 páginas, recebemos descrições muito precisas da atividade e também recebemos só a pergunta de “que informação é necessária”.

Em nenhum destes casos podemos dizer que a forma é incorreta, mas algumas serão mais úteis do que outras. Ninguém gostará de ter o trabalho de recolher informação inútil, nem de estar a repetir ou multiplicar questões, ainda para mais quando se trata de dados em que temos de recorrer repetidamente ao cliente. Sabemos que isso pode ser um problema.

Então, o que precisamos para preparar uma cotação de RC adequada ao risco? Como em tantos outros casos nos seguros, a resposta será… “depende”! Desde logo, porque as informações para subscrição dependem sempre das regras internas de cada Segurador, que poderá ou não exigir um questionário para a cotação Não conseguimos estabelecer uma fórmula universal, mas podemos delinear um pequeno conjunto de elementos que serão sempre muito úteis, permitindo desde logo avançar uma proposta de termos ou pelo menos uma primeira indicação.

Sobre a necessidade de questionário, podemos dizer que será sempre necessário o preenchimento de um questionário, com declarações do cliente por escrito, quando tratamos de riscos associados à RC Profissional, Responsabilidade Ambiental ou coberturas similares, em que é importante obter confirmação do desconhecimento de reclamações à data de início da cobertura. Nestes casos, será o questionário escolhido a ditar as informações necessárias, mas será essencial ter cuidado em evitar espaços em branco (injustificadamente), já que têm o efeito adverso de chamar a atenção do subscritor precisamente para os aspetos em que a informação não foi prestada pelo cliente.

Noutros casos, como RC Exploração e Produtos, poderá bastar apenas o envio das informações do risco, sem forma predefinida, já que os sinistros cobertos (e as reclamações correspondentes) terão de ocorrer depois do início do seguro. Sem necessidade de questionário, queremos então evitar questões demasiado abrangentes ou complexas, e cingir-nos ao mínimo possível de questões, para agilizar o processo.

Na subscrição, quando iniciamos o processo de cotação, procuramos sempre fazer uma pesquisa sobre a atividade e história do cliente. Dependendo da complexidade do risco e da disponibilidade de informação, conseguiremos formar uma perceção geral do risco, mais ou menos completa. A partir daqui, já precisamos de detalhes!

Para a cotação, serão essenciais as informações de firma, endereço, atividade, faturação e histórico de sinistros ou reclamações que pudessem entrar nesta cobertura (preferencialmente a 5 anos).

Seguidamente, precisamos de outros dados para definir os termos mais adequados ao cliente. São aspetos com impacto direto no prémio e nos termos, mas que em regra não impedem a cotação. Por exemplo, os destinos de exportação, os produtos ou serviços mais relevantes, as condições das instalações, os procedimentos internos / normas / certificações de qualidade,

Finalmente, as preocupações que devemos considerar na definição dos termos. São aspetos específicos do cliente em apreço, e que poderão fazer uma grande diferença no momento do sinistro: Algum detalhe importante sobre a risco/cobertura, uma exposição ao risco maior ou mais recente do que as restantes, alguma atividade fora do padrão habitual, exigências contratuais de terceiros, ou outras entidades a considerar no seguro.

Para a subscrição será ainda necessária alguma indicação sobre limite de indemnização que se pretende, para que nos possamos alinhar com a intenção da cotação. Não obstante, quando temos o conjunto de informações aqui descrito, conseguimos também nós entender as necessidades de cobertura e a partir dai propor alternativas com diferentes níveis de cobertura e prémio, esclarecendo devidamente os nossos parceiros e os clientes sobre as diferenças.

Para nós, o grande objetivo de todo o processo de cotação é precisamente garantir que conseguimos oferecer uma solução adequada para todas as partes, proporcionando ao cliente a escolha informada da melhor proteção para o seu negócio, aquela que melhor se ajustar aos objetivos da sua empresa.

Por Eduardo Félix, Responsável de Subscrição Liability & Specialties